第10版(财经广场)
专栏：热点聚焦
使用银行卡减少了现金交易的风险与不便，但有时用起来却不那么尽如人意——
银行卡为何总被“卡”？
朱钢华
方便之中有不便
近日，从深圳总部调来北京工作的黄先生拿着在深圳办的银行卡就近到发卡行在十里堡设置的自动取款机上取款，ATM显示“通信故障，暂停服务”。那天，急需用钱的黄先生左右折腾，整整一个上午，连续找了六处ATM，最后才在工行北京分行的自动取款机上取到款。疲惫不堪的黄先生说：“密码没有错，是跨地区交易的问题。看来还得换成北京本地卡。”
比起黄先生来，施小姐的运气就更差了。前不久，她拿着一向用得顺手的“一卡通”到西单文化广场的自动取款机上取款。一台一台地试过去，发现都有毛病，她不甘心，决定再试一次，结果卡刚插进去就被吞了。因为没带身份证，当天施小姐的卡终究没有取出来。
据说，8月中旬这些天，很多其他持卡人也遭遇了“交易失败”或被吞卡的不快。
自1985年中国银行在境内发行第一张长城借记卡以来，各式各样的银行卡就飞入了寻常百姓家。据统计，我国各类银行卡的发卡总量已超过4亿张。如今，拿着一张张小卡，到银行转账，在自动取款机上取款，在饭店吃饭，去商场购物，已经成为许多人生活中重要的一部分。
然而，方便之中有不便。一方面，全国只安装了4万多台ATM机，不能满足广大持卡人的需求，除去难找ATM的无奈，持卡人还有可能因机器故障等原因碰到ATM停止服务、吞卡，甚至取款数额不对的麻烦。另一方面，目前，我国受理银行卡的商户约15万户，安装POS机30万台，仅占商业服务企业总数的2.7％，大多数中小型商业企业不能受理持卡消费，持卡消费的时间、地点、范围受到很大限制，导致许多持卡人兜里揣着卡而不能刷。还有一些顾客在刷卡购物时还会碰到POS机反应不灵敏，出现多扣账、少扣账等现象。更令人头疼的是，银行卡交易失败后问题处理难，尤其是跨行纠纷，一些部门工作人员的态度让人失望。
受卡环境需改善
目前，我国银行卡的发卡量超过4亿张，但2001年全国社会商品零售总额中通过银行卡
网络结算的仅占2.7％左右，有关部门表示，要通过联网通用，使国内用卡支付的消费在5年后达到总消费额的10％，我国银行卡业务的发展还有很大的空间。如何激活老百姓持卡消费的信心与热情，充分发掘银行卡业务的潜在空间已成为摆在我国各商业银行面前的重要课题。就目前而言，关键是要改善我国国内银行卡的受卡环境。
首先，要克服技术障碍，实现大范围联网。
中国人民银行科技司司长陈静认为，银行卡交易失败的一个主要原因，是设备改造和行路系统不畅。对此，国内目前最大的银行卡联合组织——中国银联表示，将克服技术障碍，加快跨行联网，借鉴国外先进技术和经验，构建全国统一的银行卡跨行交换网络，以不断提高跨行交换服务质量和交易成功率。此外银联还表示，将与医疗、交通等多种行业联网联合，给持卡人就医、旅游、缴税费带来方便。
其次，要调节利益分配机制。利益分配问题，涉及到发卡行、收单行、商户和客户多方。银联总裁万建华认为，在现有的利益分配机制下受卡行收不抵支，导致了一些银行不愿意受理其他银行的卡。特约商户也因为每笔持卡消费的交易都要上交1％左右的手续费，害怕增加成本。最近，央行公开做出的银行卡跨行取款合规的表示就是要解决这一问题。
第三，要进一步提高服务质量。如今，系统升级了，银行联网了，银行卡跨行交易成功率提高了，老百姓可以更放心的使用银行卡了。尽管如此，银行卡遭“机卡”也是难免的，要解决持卡人遇到的这类麻烦，最终得落到对客户的服务上。一些商业银行的银行卡部或金融卡服务中心承认，虽然多数发卡行设置了客户服务中心，但由于受管理、技术条件以及从业人员素质等因素的限制，还不能提供全方位、互动式的服务。所以，必须要以客户为中心，提高服务质量，尤其是要解决受理持卡人咨询、投诉反应慢以及处理纠纷时相互推诿的问题。
或许国外银行的一些做法值得我们借鉴：一些欧洲国家的ATM系统不仅能为客户提供24小时的全天候服务，而且能提供24小时的
维护和监控，出了问题也能得到及时解决；一些国家的服务不再停留在“站立服务”、“微笑服务”的表层，而是深层次地精心研究客户的需求，不断丰富信用卡的服务内容，从而极大地方便了持卡人。
业内人士认为，加入世贸组织后，我国银行卡市场竞争在外资银行“抢摊”后会更加激烈，国内银行要树立为客户服务的整体意识，增强行际配合，针对交易出现的问题发挥好电话服务作用，及时为客户提供及时周到的售后服务，以提高竞争能力。
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专栏：
管好用好外债资金
——湖南甘肃利用日本政府贷款项目调查
本报记者 富子梅
最近，记者到湖南、甘肃调查采访两省利用日本政府贷款的项目进展情况。同行的日本国际协力银行驻北京代表处副首席代表三竹英一郎先生对两省利用日本政府贷款的情况给予了高度评价。他说，中国利用日元贷款建设的项目进展快、工程质量好，资金运用规范、有效率，大部分项目都体现了良好的社会效益。
日元贷款利率低、期限长
日本作为世界上24个向我国提供政府贷款的发达国家和地区性金融机构之一，1980年4月与我国签署了第一批280亿日元贷款协议。日元贷款与我国经济和社会发展5年计划同步，到2000年共实施了四批。贷款利率为固定利率，目前年利率在0.75％—2.2％之间，还款期30至40年（含10年宽限期）。利率不仅低于我国商业银行的贷款利率，而且也低于亚行、世行等国际金融机构的浮动利率（目前为2.5％左右），期限长于我国商业贷款和亚行、世行贷款20年至25年的期限（含宽限期5年）。
兰州第二热电厂供热管网建设早在1984年就批准立项建设，但由于缺乏资金，十多年未能投入建设。1996年接受第四批日元贷款17.2亿日元，于1998年8月开工建设。由于日元贷款基本足额到位，带动了国内配套资金的投入，到去年底工程建设任务已全部完成。很大程度上减轻了因用锅炉烧煤供暖对兰州大气的污染。
贷款重点投向中西部
在前四批日元贷款对我国交通、通信、水力发电、城市基础设施建设等发挥出积极作用的基础上，从2001年起，日本对我国提供日元贷款的方式从过去的以“批”为单位改为一年一定的滚动方式。贷款重点转向中西部地区的环保、扶贫以及教育领域。三竹先生说，这种变化是为了改善中西部的生态环境，提高人口素质，进一步提高日元贷款的社会效益。
记者在甘肃古浪县采访时，遇到今年已75岁的张成年老人。“治理荒沙我们不怕吃苦出力，就是缺钱呀！”老人有些激动地对记者说。像古浪县这样急需改善生存及生产环境的西部地区，正是日元贷款今后重点支持的方向。据统计，目前60％以上最优惠的日本政府贷款正用于我国西部地区。
记者在甘肃采访期间，恰逢国道主干线丹东至拉萨公路在甘肃境内的刘寨柯至白银110.8公里高速公路利用日本政府贷款转贷协议签署，日元贷款200.13亿日元，占整个项目建设资金的近一半。白银市副市长刘天明说，刘白高速公路的建设将转移沿线两个国家级贫困县近两万名农村剩余劳动力，实实在在改善当地群众的生活，帮助他们脱贫致富。
来自财政部的资料显示，截至今年7月底，日本政府累计向我国承诺提供日元贷款28292亿日元，占外国政府贷款总额的一半多，在所有24个对华提供政府贷款的国家和地区性金融机构中金额最大。安排建设项目186个，我国实际使用日元贷款19000亿日元，约90个项目已建成投产。项目遍及31个省市自治区，建设了一大批国家和地方的重点项目，一定程度上缓解了我国建设资金不足的矛盾。
工程质量好 资金管理严
尽管日本政府贷款条件优惠、来源稳定，但它毕竟是要偿还的外债。为了提高资金使用效率，从中央到地方都加大了对包括日贷在内的外国政府贷款的管理力度。1998年起，我国由财政部统一管理外国政府贷款，建立了财政承贷、担保和强化项目质量管理的新机制，使日元贷款的利用更加有效率，贷款项目质量明显提高。
在湖南长沙城郊的垃圾处理场，记者得知，占总投资额1／3、总额6.5亿日元的日本政府贷款已基本足额到位，由进场道路、填埋区、管理区、污水处理厂4部分组成的工程建设已进入尾声。据该场负责人邹特介绍，该项目按照湖南日贷办有关工程质量管理的具体要求，在施工建设中创造了两个纪录。一是从动工兴建到目前基本建成历时不足3年，创造了全国同类同规模项目建设周期最短的纪录。二是垃圾处理场的单位建设成本不足5元，是全国最低水平。湖南日贷办朱德光处长说，这与该工程先后建立的工程质量领导责任制、项目法人责任制、招投标制度以及设计、监理、施工、业主、质检对项目层层把关审核的质量保证体系是分不开的。日本国际协力银行有关人员也对该项目在资金管理方面实行的专人、专账、专款管理，紧缩、压减不必要的开销等做法，称赞不已。
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专栏：
洛阳：不讲信用将被联手制裁
本报讯 日前，河南洛阳市对企业法人进行信用等级评定。信用优良的企业法人将享有守信的诸多便利，信用不良的企业将为之付出代价。
为改善信用环境，促进洛阳市经济持续快速发展，人民银行洛阳市中心支行、洛阳市经贸委日前联合出台了《洛阳市企业法人信贷往来信用等级评定试行办法》，对企业法人信贷往来信用进行等级评定。信用等级评定的基本内容包括：贷款本金归还情况；贷款利息偿付情况；与金融机构发生票据、信用证等信用业务的守信践诺情况；与金融机构提供的财务报表和有关资料的真实可信情况。
对信用不良的企业，洛阳市经贸委将其纳入“黑名单”予以通报批评；同时，人民银行将在银行信贷咨询系统中予以公示，并组织全市金融机构对其进行信贷限制，所有金融机构对其实行不开新户、不发放新贷款、不办理结算等。还将向工商、税务、公安、外事等相关部门进行通报，联手制裁。 （王振献 赵红伟）
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专栏：
今年，四川南充市各级工商部门为全市10多万个体工商户免费建立了经济户口卡，此举有利于工商部门对个体工商户进行规范化管理，商户也能因此掌握更多的行业信息。 王晓虎摄
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专栏：市场漫笔
务实与灵活
周慧虹
前不久，中国工商银行新闻发言人在京宣布，今后该行境内机构对小企业办理期限在3年以内的信贷业务，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。消息一出，便引起了各界的广泛关注。此举不仅降低了广大小企业借贷的门槛，而且显示出工商银行在经营的灵活性方面迈出了可贵的一步。
随着金融改革的深入推进，日益激烈的市场竞争对银行业调整经营思路、创新金融产品等提出了更高的要求。然而，回顾近年来我国银行业推出的一些经营举措，雷同者多，具有个性的创新少。实际上，与其大家守着同样的市场细分目标，同样的市场竞争手段，同样的金融经营思路，你争我抢着分而食之，倒不如变一变思路，想一想如何开拓市场，去争取更大的盈利空间。
在商业银行的经营当中，十分重要的一点就是要把握好灵活性，适时进行有效的创新。工行此次推出自然人可为小企业贷款提供担保这一举措，就体现出了务实与灵活。一方面，小企业资金少、经营规模小，很难提供银行认可的抵押、质押物；而另一方面，随着国民经济的发展，人民生活水平的提高，民间已经积累了相当数量的个人资产，正愁“英雄无用武之地”。通过完善制度，科学地打通此二者之间的“壁垒”，不仅是缓解中小企业融资难、扩大个人投资渠道的一项有益探索，而且也会给银行业务发展赢得新天地。工商银行的做法告诉我们，要在经营中充分发挥灵活性的作用，避免顾此失彼，就必须从实际出发，认真研究市场需求，用经济手段灵活解决经营中出现的各种问题。
相信随着我国金融体制改革的不断深入和市场竞争的日益加剧，以及银行业的逐步发展，“从市场需求出发，不拘泥于条条框框大胆创新”的灵活性在我国商业银行身上会有更多更好的体现，灵活性这把“金钥匙”必然会为越来越多的银行开启“财富之门”。
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专栏：财经论坛
金融资产管理公司市场化资本运作——
翻开我国投行业新篇章
汪兴益
金融资产管理公司的运作，在一定程度上促进了我国资本市场的健康发展，尤其是在购并、重组等投资银行业务中他们所倡导的市场化资本运作模式，对于我国现代投资银行业的发展正在并将继续产生深远的影响。
金融资产管理公司以资产持有人的身份，在进行资本运作的过程中，面临的基础矛盾决定了其必须进行市场化的资本运作。在一些国有企业，既有中央的投资，也有地方政府的投资；既有机构投资者的投资，也有其它投资者的投资，他们是不同的利益主体。在对这些企业进行资本运作过程中，必然要触及到方方面面的利益，正是这种利益主体的多元化，尤其是资产管理公司代表国家利益的资产持有者和市场主体参与其中，就使得市场化运作成为可能，并能有效地避免诸如假重组、撮合性重组、拼合式重组等不规范的资本运作行为。
一个资本方案能不能进入实际运作，关键在于各投资主体能否接受，虽然还不能形成重组与反重组、并购与反并购那种完全市场化的程度，但利益主体之间的利益“对峙”局面已经形成，这就为实质性的资本市场化运作创造了前提。在当今我国的经济生活中，为什么会出现假重组这一现象？原因就在于没有形成利益主体之间的“对峙”局面，其重组是在缺乏互相监督、制约和理性的状态下进行的。我们在实践中深切地体会到不同利益主体之间的“对峙”对理性的市场化运作所产生的重要作用。在不同利益主体的“对峙”下，重组的过程是拉锯式的，也正是因此才促成理性化的双赢或多赢的结果。从这个意义而言，资产管理公司所进行的市场化资本运作，有力地促进了我国资本市场的健康发展。
同时，笔者认为，自从有了金融资产管理公司的资本运作，我国才有了真正意义上的现代投资银行业务雏形。在金融资产管理公司没有出现之前，我国真正意义上的现代投资银行还没有兴起。现代投资银行业务的核心是债务重组、资产重组、企业重组、股权重组等，这是因为现代经济是在不断的结构调整中发展的，这种调整离不开重组手段的运用。金融资产管理公司所拥有的特殊处置手段和各种资产，为开拓现代投资银行业务，充分运用重组手段提供了广阔的舞台，因而金融资产公司在投资银行业务开拓方面可以积累很多有益的经验。长城资产管理公司于2000年初实施了我国最大规模的不良资产重组，到目前为止，已经成功地完成了440多个重组项目，涉及金额达100多亿元。在重组的过程中，不仅创造了诸多的经典案例，而且也创造了许多资本运作的新模式。长城资产管理公司对面临退市、破产倒闭的上市公司PT渝钛白的成功重组，就是一个经典之作，创造了债转股运作的全新模式。（作者系中国长城资产管理公司总裁）
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专栏：投资者点题
什么是QFII？编辑同志：
近来，不断有消息说我国具备引进QFII的基本条件，有关部门正在制定实行QFII的政策框架。请问，什么是QFII，它对我国证券市场有什么意义？
山西大同 康先生
QFII是Qualiied Foreign Institutional Investors（合格的境外机构投资者）的简称，QFII机制是指外国专业投资机构到境内投资的资格认定制度。作为一种过渡性制度安排，QFII制度是在资本项目尚未完全开放的国家和地区，实现有序、稳妥开放证券市场的特殊通道。包括韩国、台湾、印度和巴西等市场的经验表明，在货币未自由兑换时，QFII不失为一种通过资本市场稳健引进外资的方式。
在该制度下，QFII将被允许把一定额度的外汇资金汇入并兑换为当地货币，通过严格监督管理的专门账户投资当地证券市场，包括股息及买卖价差等在内各种资本所得经审核后可转换为外汇汇出，实际上就是对外资有限度地开放本国证券市场。
发达国家由于货币可以自由兑换，不需引进QFII。所以，这项制度只是少数发展中国家的成功经验。而QFII能否成功推行的关键在于整体经济是否有吸引力，有无合适的投资工具和证券市场。
什么样的境外机构投资者才是合格的？在这当中需要很多条件，核心是不能短期炒作，应具有中长期投资的性质。台湾、韩国等地的经验表明，引入QFII机制后，热衷投资绩优股、重视上市公司分红、关注企业的长远发展的理性投资理念开始盛行，投机行为有所减少，在一定程度上降低市场的巨幅波动。因此，通过引进QFII机制，吸引境外合格的机构投资者参与进来，将有利于进一步壮大机构投资者队伍；还可以借鉴国外成熟的投资理念，促进资源的有效配置；同时促进上市公司提升公司治理水平，加速向现代企业制度靠拢。（留 源）
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专栏：来信
银行应关注企业纳税
日前，笔者到浙江温州进行考察时发现，农行温州分行在支持民营经济发展的过程中，对民营企业的纳税情况非常重视，并作为信贷管理的“五要素”之一。笔者认为，这一做法值得推广。
关注企业纳税情况，是银行风险防范的内在要求。企业无力纳税，或有能力纳税，却不能做到诚信纳税，都意味着银行贷款债权落实存在风险，也同样不可能做到守信还贷！由此可见，关注企业纳税情况，是银行维护其“生命工程”的不容忽视的重要环节。
作为资金链条的重要环节，银行理应要在支持和配合国家税收工作中发挥积极的作用。而通过对企业纳税情况的审查，把企业的纳税情况作为贷款是否发放的门槛之一，从而将不能诚信纳税的企业置于金融支持的大门外。这实际上也是对逃税、偷税企业的一种制裁。其实，这一点在市场经济发达的西方国家，早已通过银税联网等载体被广泛运用，并发挥着越来越重要的作用。近年来之所以出现了老板偷税和富人逃税的暗流，固然原因是多方面的，但客观上也与金融机构对企业纳税情况不闻不问，甚至有一些金融机构为吸引老板开户、贷款而见利忘义，纵容企业偷税、逃税有关。
笔者建议，银行在进行市场营销时，一定要把企业的纳税情况作为客户准入的一个必要条件而常抓不懈。在贷款调查过程中，一定要坚持认真审查借款人纳税情况，要求借款人提供税务机关出具的完税情况证明，将逃税企业列入黑名单不予贷款。
农行江苏南通分行 郑国中
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专栏：
在日前举行的第十届中国广州家纺布艺展览会上，浙江省海宁市许巷镇海宁中国轻纺城管委会展出的织锦缎深受外商青睐。许巷是我国织锦缎产销基地，年产织锦缎6000万米。图为来自西亚的客商对许巷织锦缎赞不绝口。 沈 达摄