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专栏：热点聚焦
外资吹来金融热风
——评点银行业开放二三事
本报记者 田俊荣
●中资银行的服务该不该收费，应当从两方面来看。一方面，中资银行出于利润动机，要求其服务获得报酬是有一定道理的。另一方面，在服务收费的具体方式方法上，应当反复斟酌，切不可一哄而上。要多考虑一点小储户的利益，多考虑一点他们的心理承受能力
●对于存款，可以不收费；对于中间业务，有关部门应当尽快出台收费管理办法，规范收费行为，最大限度地保障广大小储户的利益
爱立信事件
今年3月21日，花旗银行上海分行首先获准向中国境内各类客户开办外汇业务，这是我国履行对世贸组织的承诺，进一步开放银行业的第一项举措。但几乎与此同时，媒体也爆出了爱立信放弃中资银行、投奔花旗银行的新闻。
爱立信南京公司是南京市最大的外资企业，多年来，一直由中国银行江苏省分行、交通银行南京分行、工商银行江苏省分行和招商银行南京分行为其提供金融服务。然而，从2001年下半年起，该公司陆续归还了中资银行的贷款。到2002年3月底在中资银行的贷款余额只剩下0.5亿元。与此同时，该公司开始向外资银行贷款，2001年9月向花旗银行上海分行贷了6000万美元等值的人民币贷款；12月底与汇丰、渣打等外资银行签订了1亿美元等值的人民币贷款；2002年3月28日与花旗银行上海分行签订了金额为5亿元人民币的无追索权保理贷款协议。“爱立信投奔花旗”一说就是指这一协议。协议的含义是，爱立信将其持有的一定数量的应收账款出售给花旗银行，同时花旗银行给爱立信5亿元人民币贷款，即花旗银行将爱立信的应收账款买断，如果花旗银行收购的应收账款到期不能收回，爱立信不负责购回。
点评：爱立信“倒戈”的重要原因之一是公司有大量的应收账款，希望银行提供无追索权应收账款买断服务，以尽快得到流动资金。由于这种业务风险较大，需要保险公司参与提供保险服务，而目前中资银行无法像外资银行那样得到这种保险服务，因此无法满足爱立信的要求。于是，爱立信转投外资银行。
众所周知，银行业内有一个“二八定律”，即银行业80％的利润来自占客户总量20％左右的优质客户。加入世贸组织后，像爱立信那样的优质客户势必成为中、外资银行争相拼抢的焦点。中资银行若想在争夺中获胜，就必须不断进行金融创新，为客户提供品种更多、质量更优的金融服务。
“爱立信事件”见诸报端后，也有一些人认为在未来的金融竞争中，中资银行将无招架之力。应当说，这种看法是片面的。事实上，中资银行已经具备了一定的竞争力。别的不说，光是走出国门，闯荡世界市场的中资银行就比抢滩中国市场的外资银行还要多。目前中资银行在境外的资产已高达1400亿美元，而外资银行在中国境内的资产仅为400多亿美元。
看来，对于中资银行跟外资银行展开的金融竞争，人们不该盲目乐观或是妄自菲薄。只要看到差距，迎头赶上，中资银行是大有希望的。
收费事件
花旗、汇丰等外资银行开办全面外汇业务以来，对居民个人的小额存款实施收费制度。比如花旗银行上海分行规定，客户每月的日平均总存款额如果低于或等值于5000美元，须缴纳月服务费人民币50元或美金6元。汇丰银行北京分行也有类似做法。一时间，中资银行服务该不该收费成为社会各界的热门话题。
点评：中资银行的服务该不该收费，应当从两方面来看。一方面，中资银行出于利润动机，要求其服务获得报酬是有一定道理的，也符合市场经济的原则。
商业银行是经营货币的企业，应当以最小的成本追逐最大的利润。银行在向客户提供服务的过程中支付了大量的人力、物力成本，理应获得一定的收益。拿存款服务来说，据说工商银行100元以下的账户竟然占到账户总数的5.16％。银行管理一个100元账户的成本同一个100万元账户的成本差不多。后者至少可以给银行带来3％的存贷利差，而前者只能让银行赔本赚吆喝！
再看中间业务服务。银行免费为电信部门代收手机费，但光是一张收费发票的成本就达0.21元。
反过来说，如果银行违背它的企业属性，对服务不讲成本和收益，就会衍生出种种怪现象。比如有的个体户为了节省财会人员，每天在银行下班前，背着一袋零钱来存款，第二天再提出整票去做生意。银行明知他是“揩油水”，也只能为其“打工”。在这一怪事中，由于银行服务是免费的，这些个体户就把它看成是公共产品，趁机“搭便车”，结果损害的是商业银行的自身利益。
另一方面，在服务收费的具体方式方法上，中资银行应当反复斟酌，切不可不加思索、一哄而上。首先要使收费的具体做法符合现行的法律法规。其次，在我国，中资银行特别是四家国有独资商业银行肩负着全社会的金融职能，关系着千家万户的切身利益，绝大部分的小储户都集中于这些银行，所以服务收费必须多考虑一点小储户的利益，多考虑一点他们的心理承受能力。此外，服务收费还要算大账，不能为了赚几个小钱而破坏中资银行在百姓心目中的信赖感和亲和力。须知，这是几十年才能积累下来的宝贵财富啊！
这样通盘考虑下来，银行服务收费就有一个基本的雏形了。比方说，可以将存款服务和中间业务服务分开考虑，对于存款，可以不收费；对于中间业务，有关部门应当尽快出台收费管理办法，规范收费行为，最大限度地保护广大小储户的利益。
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专栏：金海观潮
保险业：开“门”加速
百合
很多人都曾预料，中国加入WTO后，保险业开放首当其冲。果不其然，继上海和广州开放多年之后，北京和天津已成为各路洋保险争抢的新热点。6月7日，美国友邦北京分公司开业，成为第一家进入北京市场的外国独资保险公司。6月11日，加拿大永明人寿在经过几年的精心筹备后，也将与光大集团携手走上红地毯，宣布双方合资的光大永明人寿保险公司在天津成立，成为第一个落户天津的合资保险公司。
如果说，友邦、永明进入京津尚属“明修栈道”的话，那么美国ACE集团的进入方式则有点“暗渡陈仓”了。5月28日，华泰财产保险公司宣布，经过1年多的谈判，美国ACE集团旗下的3家保险公司斥资1.5亿美元，通过股权受让获得了华泰22.13％的股权，成为华泰的大股东之一。这是中国加入WTO后，外资保险公司首次以较大比例参股中资保险企业。
华泰保险总部设在北京，目前已在上海、广州、南京等地设有8家分公司，近期又获准在成都、杭州等多个城市设立分公司或支公司，因此，ACE集团靠大比例持股进入华泰，其用意显然不仅仅是针对北京市场。ACE集团董事长表示，ACE集团高层管理人员将进入华泰保险公司董事会，参与公司决策，并为华泰提供有关精算、财务等方面的技术指导和咨询。希望通过这种方式的合作，可以使ACE集团获得全面进入中国市场的机会。
有数据表明，目前已有34家外资保险经营机构获准在中国营业。保险市场开放加快，越来越多的洋保险进入国内各大城市，对中资保险公司来说，压力是不言而喻的，毕竟面临的竞争对手都是资金实力相当雄厚、有着上百年发展历史的保险巨头。然而，对保险企业来说，竞争带来的并不一定是简单的胜与败，更有可能是“双赢”。拿1992年就对外资开放的上海保险市场来说，经过10年的摸爬滚打，十几家外资保险公司所占的市场份额也就在10％左右。外资保险与中资保险竞争的结果，是把上海做成了全国最大的保险市场。
对消费者来说，这种竞争是期盼已久的。保险市场主体的增多，意味着保险产品更丰富，服务更周到，选择余地更大。正像一位业内人士描述的那样，随着竞争加剧，一些以前看不上眼的边角利润，保险公司也会当成“香饽饽”，使出浑身解数把它们争到手。消费者常常碰到的“买保险容易理赔难”的烦恼，今后可能会从我们的生活中淡出。
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专栏：财经论坛
旅行社争唱市场主角
李南
旅行社一向被认为处于旅游行业的龙头地位。加入世贸后，在国家积极构筑全国统一规范市场的大环境下，这个龙头正在改变自己“小散弱差”的局面，强化着自己的市场主体角色。规模不同的旅行社，纷纷结合自身的特点，急切地探索着做大做强、培育竞争力的途径。
国旅、中旅、青旅、康辉等大旅行社一直是我国旅游业的骨干企业，尽管他们的目标定位于具有国际竞争力的综合旅游服务商，但此时迈出的步伐却很务实。中国国际旅行社、康辉旅行社以自身的品牌和实力，与外国大型旅游企业合作，上半年先后挂牌，成立合资公司，一方面积极开拓商务旅行服务市场；另一方面致力于学习国外旅游企业的先进经验。中青旅的上市公司实力一直令人羡慕，但他们的方略却是精选18家合作伙伴，于4月份正式成立中青旅联盟，进一步强化自身的网络，打造覆盖市场的基础。
在旅游业最为活跃的广东，省内旅行社的3支劲旅广东中旅、国旅假期和广之旅以自己的品牌为号召，或加盟连锁，或兼并重组，或寻求上市，或整合相关要素，已将触角伸向港澳及其它省份，意在巩固珠三角的基地后，提高竞争力，圈入更大的市场份额。“广之旅”率先于年初宣布，将联合全省120多家旅行社连锁销售“广之旅”的不同产品，尝试规模营销，降低成本。随后，排名全国百强旅行社第六、广东第一的广东中旅在上市辅导期内，试行业条链的延伸，买断了今年4月30日至10月30日每周二来往广州与银川的航班，大幅度地降低了广东至西北线的旅游价格，其中仅丝绸之路一线就下降了近千元。“国旅假期”也不甘落后，依托着30余家境内外连锁经营旅行社的组团网络，与湖北神农架林区政府签订协议：专营广东游客去神农架旅游两年。两家选择，目标一致，尝试相邻要素组合，改变单一的组团竞争模式。
全国上万家中、小旅行社在新的市场竞争态势下，举联合之力拓展市场渐成共识。据中国旅行社协会今年4月份的了解，以各种名义自发组成的旅行社联谊会、协作网、联盟、集团等联合体，目前至少已有十几个。这些联合体下的旅行社一般都有共同的背景，如，全国交通系统旅游协作网、全国森林旅游联谊会、中国教育旅游集团等。这些联合体多数是近一二年成立的，其成员少则30—40家，多则60—70家。面对市场的压力，不少联合体的成员之间正从交流培训、相互接团、送团的一般业务往来，向统一促销、统一品牌、统一价格方向发展，以求共同规避市场风险。盘点这半年，最让人欣慰的是，在蓄势而起的烽烟来临之际，市场的主体们正以坦然的心态和扎实的措施迎战。
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专栏：
随着中国加入WTO，国外汽车商一致看好中国市场。近日，加入世贸组织后我国举办的首次大型国际汽车展在北京亮相，全球1200余家厂商在中国国展中心近8万平方米的展厅中展示550多款汽车。展会上推出的20多款揭示未来、环保节能的概念车格外引人注目，吸引了众多消费者。图为日本日产汽车公司在车展上推出的一款名为“ideo”的全新概念车。新华社记者 陈建力摄
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专栏：理财参谋
如何选择商业医保
康康
专家认为，已参加社会基本医疗保险的人，可以选择定额给付型的商业医疗保险。
北京的张先生在单位参加了社会基本医疗保险，自己又买了8000元的商业医疗保险。一次住院他花费医药费9300
元，按照保险条款，他应得到保险公司5410元的赔付。但是由于他从社会基本医疗保险中报销了6400元药费，最终保险公司就只能按照保险补偿原则，赔付他实际费用与报销费用的差额部分2900元。花钱买了商业医保，最终却没最大限度地发挥作用，张先生觉得有点亏。
如果张先生投保的商业医疗保险是定额给付型的，那么在理赔时就不会受到社会基本医保报销费用影响，保险公司会按照保险条款规定的赔付额进行赔付。因为定额给付型保险的保险金额是根据被保险人的住院天数及手术项目事先定好的。无论被保险人在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用，都不会影响到保险公司的赔付金额，两者是各赔各的。这样，商业医疗保险与社会基本医疗保险就较好地发挥了各自的作用，为客户提供更多保障。专家建议，消费者在投保商业医疗保险时，最好根据实际情况，对医疗保险产品进行多方比较后，挑选出适合自己的险种。
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专栏：
杭州：错时制
缓解“打车难”
新华社记者 章苒
下班时间在路边打的，等了近半小时，只见一辆辆空车驶过，就是不见有车停下。在实行出租车交接班错时制以前，这是杭州街头每天傍晚都要上演的一幕。
6月5日晚6点半，记者在交通最繁忙的延安路某写字楼门口看到，一辆辆出租车跟其它时段一样鱼贯而至，“下班族”在门口驻足不久便打上了车。“晚6点打车难”已经不再那么难了。
6月1日以前，杭州的6300辆出租车都在6点钟实行白夜班交接。在这个交通最为繁忙的时段里，司机为了按时交接往往拒绝载客，这让本来很轻松的打车，跟上班高峰挤公车的难题并列为杭州市民“行路难”的两大问题。
为缓解“行路难”，杭州继5月初实行上下班错时制以后，6月份开始对出租车执行错时交接班制度，把原来的6点交接班调整为5点以前和7点以后两个时段。双月双号车和单月单号车“白班”司机在下午5点前交接班，双号车逢单月和单号车逢双月在晚上7点后交接班。因交接班原因而拒载乘客的，查实后将被罚款1000元。
杭州的6300辆出租车分属100多家企业，平均每家只有50辆运营车。由于分散运营，出租车在各个时间段载客情况极不平衡，夜间运力过剩，上下班高峰和恶劣天气则运力严重不足。“晚6点打车难”则是运力不平衡的一个集中反映。杭州公路运输管理处负责人表示，除了实行错时制等调配办法以外，还应着手进行规模化经营和公交化管理，合理支配资源。
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专栏：
谁说俺一毛不拔？
陈国义绘
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专栏：
警惕非法传销新动向
传销又有新动向
本报记者 李丽辉
传销在执法部门的持续严厉打击下，其蔓延势头已有所收敛。但非法传销又有新动向，其表现形式呈多样化发展，更具隐蔽性和欺骗性。其中，既有人们熟知的发展人际网络、传销商品的形式，又有只交入门费、发展人头不传商品的“金字塔诈骗”形式，还有利用互联网等高科技手段为载体，传递变相传销诈骗信息，进而在网民中发展网络从事非法活动；既有商品领域里的传销，又有服务领域里的传销，如旅游业和美容等行业。
与此同时，传销和变相传销活动开始瞄准一些老弱群体。随着打击传销工作的深入开展，广大群众自我保护意识的增强，违法分子开始把目光转向老年人、青少年和农民，把他们作为其传销违法活动的对象。境外企业登陆我国从事传销和变相传销活动也呈现出上升势头。
严厉打击不留死角
针对非法传销活动的新动向，各地工商执法部门全面出击，不放过任何一个可疑地点，及时遏制非法传销的发展势头，维护广大群众的利益和社会稳定。
各地在加强面上巡查的同时，继续加大了铲除传销窝点和大要案件查处的力度，重拳出击，在全国形成了强大的打击态势。上海市工商局查处了申齐实业（上海）有限公司变相传销案，冻结涉案资金5300万元。广东省广州市工商局查处的广州墨龙科贸有限公司非法传销案和广州市人为科技发展有限公司非法传销案，涉案金额分别为311万余元和217万元。深圳市工商局捣毁了美商慕立达国际香港有限公司在深圳发展的两个秘密传销窝点。新疆维吾尔自治区工商局查处的安徽永青公司非法传销案，涉案金额133万元。江西省南昌市工商局东湖分局查处肖和平等人“和和鳗”产品传销案，涉案人员500余人，涉案金额124.16万元，此案已移送公安机关处理，抓获传销头目3人，驱散传销人员200余人。
记者从国家工商行政管理总局获悉，今年一季度以来，全国工商行政管理机关继续保持高压态势，严厉打击传销和变相传销行为。据不完全统计，一季度，全国工商行政管理机关共出动人员35359人次，车辆5357台次，查处80起传销和变相传销案件，案值3300万元，罚没款594.7万元，取缔窝点、场所1105个，移送司法机关处理的案件25起，337人。
综合治理形成合力
各级工商机关在查禁传销与变相传销案件中，积极与公安、宣传、银行等部门配合，建立了工作联系制度，及时与有关部门、乡镇、办事处、村（居）民委员会基层政权组织互通情况，共同组成工作组，做好排查、侦查、监视、打击工作。与铁路、交通等部门配合，加强对城郊结合部、汽车站、火车站、旅馆等共同场所的监控。
上海工商机关在全市范围内对传销活动进行拉网式的排查和清理，并对商住楼和礼堂、影院、酒店、茶座、快餐厅等公共场所进行全面清理。四川各地加强了对城乡结合地带、流动人口集中地区、“度假村”、“农户出租房”、“电影院”等重点区域的巡查工作。云南省各地加大了市场巡查力度，努力消除传销人员滞留和传销活动回潮的条件。各地工商机关还强化对外商投资转型企业的监管，在对转型企业规范工作中，对其违法行为进行了查处。天津市工商局在对转型企业的规范工作中，要求转型企业向工商行政管理部门递交不搞传销承诺书。
国家工商行政管理总局提醒人们，一定要提高警惕，认清非法传销的新特点，增强自我保护意识和辨别能力。如果遇到外出不久的亲戚、朋友、同乡、同学等邀请自己出去“工作”时，一定要谨慎从事，防止上当受骗。
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专栏：财经速递
建行展示重要客户服务系统
本报讯 在近日开幕的中国国际金融商品展览会上，中国建设银行展示了自行开发的重要客户服务系统。这套系统构建了多种功能的客户综合信息服务平台，将为客户提供网络化、自动化的金融服务。在这套系统中，客户如同乘上了一列特别快车，使银行的服务安全、高效地从柜台一直延伸到企业的管理人员和财务人员看得见、用得上的台面上。（贾菲）
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专栏：财经速递
中行推进信息科技一体化
本报讯 为提升综合竞争力，实现用五至十年时间成为国际一流大银行的目标，目前中国银行正大力推进信息科技一体化进程，信息科技大集中工作已取得实质性进展。据悉，原有的全辖电脑中心数由二○○一年的一千零四十个缩减至二十八个，国内五大中心、海外三大中心的建设均已取得阶段性成果。
（李雁玲）
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专栏：财经速递
江泰保险经纪公司涉足卫星保险
本报讯 成立刚刚两年的江泰保险经纪公司在开拓新的业务领域方面又有进展。不久前，江泰保险经纪公司接受卫星运营客户的委聘，参与了“风云一号”卫星保险工作。在江泰保险经纪公司的积极努力下，卫星承保保险费用降低，保险范围扩大，客户的利益得到了较好维护。 （木子）
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工行建成因私购汇网络
本报讯 从六月一日起中国工商银行已将因私购汇业务由原来的北京、浙江、福建和江苏四个试点地区的六十三个营业网点推广到了全国各地的五百多个营业网点。至此，除西藏和台湾省外，工行已建成遍布各省、自治区、直辖市的因私购汇业务网络，我国境内居民办理因私购汇业务将更加方便、安全、快捷。（杨学宁）