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专栏：
无须交保费 还可获收益
人保投资保障型家财险面市
本报讯 记者李丽辉报道：中国人民保险公司近日在全国86个城市推出了投资型财产保险产品——金牛投资保障型型家庭财产保险。这是中国人保为满足人们保险保障和投资需求而设计开发的一个全新保险产品。
据介绍，“金牛”保险产品集保险保障与投资于一体，它的特点是消费者在获得家庭财产保险保障的同时，还可获得固定的投资收益。消费者购买“金牛牛”时，须按“份”交保险投资金，无须另交保险费。每份保险投资金为2000元，可获得连续5年、保额为15000元的家庭财产保险的保障。其中，房屋和室内装潢为10000元，室内财产为5000元。保障范围包括火灾、爆炸等除地震以外的各种自然灾害和意外事故，客房也可根据需要选择入室盗抢、管道破裂和水渍等物约责任。在5年合同期满后，保险公司不但向投保人原封返还投资金，而且投保人还可获年收益率为2.63%的投资收益。比如，投保人交纳2000元投资金，5年后可从保险公司得到2263元的返还金额。保险投保人可根据自己财产的实际价值和需要确定投保的份数，交纳相应的保险投资资金。
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专栏：热点聚焦
做大轿车市场
——关于汽车金融服务的话题
本报记者 王 政
2001年12月21日，东风汽车公司与台湾裕隆公司达成协议，双方共同组建、合作经营5家公司，提供消费信贷、旧车置换、保险代理、汽车维修、电子商务等全方位服务。
合资汽车金融服务将对我国汽车营销带来什么影响？对做大轿车市场、帮助老百姓圆轿车梦将起到什么作用？发展汽车金融服务还存在什么障碍？日前记者就这些话题采访了东风汽车公司总经理苗圩、通用汽车（中国）公司金融消费服务部总监李树可、国家软课题汽车消费政策研究课题组组长周立群、中国建设银行北京分行个人金融部个人信贷科经理石永进。
话题一：汽车金融公司是消费信贷的主体
记者：在美国，汽车消费信贷的主体是商业银行，还是专业汽车金融服务公司？
李树可：全球汽车销售情况显示，在客车，特别是私人用车销售中，70％是通过融资贷款销售的。其中，专业金融服务公司占据汽车消费信贷的主流。以通用汽车金融服务公司（GMAC）为例，通用汽车公司在美国销售的所有新车中，有43.6％是由GMAC提供融资的；而全美所有经销商库存中的通用汽车产品，有72％是由GMAC提供融资的。
记者：在我国，由于个人信用体系不健全，由商业银行为主体的汽车消费信贷一直不温不火，素以提供金融服务见长的商业银行，也普遍感到汽车消费信贷“好吃怕烫嘴”，但汽车生产商成立的金融服务公司却争相要趟这滩“浑水”。作为中国最早开展汽车消费信贷的商业银行之一，建行北京分行如何看待这一趋势？如今业务开展情况有无改变？
石永进：为防范信用风险，商业银行办理个人汽车消费信贷的门槛较高，部分能达到财产抵押或第三方担保要求的消费者，因惧怕烦琐的手续，选择了全款购车；而真正希望通过贷款圆自己“轿车梦”的老百姓，又很难达到银行的要求。
这是消费信贷开展缓慢的主要原因。
去年以来，建行北京分行将个人信贷与对公信贷分开，并采取了由经销商或专业资信担保公司提供第三方保证的新方式，降低了汽车贷款的门槛，汽车消费信贷出现了迅猛的增长势头，业务量增加了10倍以上，当月不归还贷款的客户数量却始终保持为零。我们认为，银行资金实力雄厚，营业网点多，分支机构广，对贷款业务有丰富的经验，也有一套成熟的办法，虽然，专业汽车金融服务公司今后将在我国汽车金融服务体系中占据主导地位，但在一段时期内，银行仍将扮演重要的角色。
记者：与商业银行相比，专业汽车金融服务公司的优势何在？
苗圩：专业汽车金融公司可以通过销售网络，将金融服务提供给消费者，在网点分布上，不受制于银行；同时，营业时间延长，贷款手续的简化，将为消费者带来便利。当然，专业汽车金融服务公司业务的开展也离不开银行，尤其是资金来源、风险控制等方面，需要与银行紧密合作。
李树可：汽车金融公司的优势主要在以下几个方面：第一，金融服务是其核心业务，而不像银行一样仅是其众多业务范围中的一种；第二，在将赢利作为主要目标的同时，也致力于帮助其母公司销售更多的汽车，即使出现经济状况下降、亏损等情况，仍将始终专注于汽车金融服务；第三，可以提供更广泛的专业产品和服务范围，如在提供传统的融资和租赁服务的同时，还提供专业的融资产品；第四，通过经销商，可与客户有更多的接触，从而建立与汽车制造商和经销商一体化的市场营销网络。
记者：专业汽车金融服务公司的组织形式有哪些？
周立群：一是各厂商直接组建自己的汽车金融服务公司。二是银行建立专门的汽车金融服务机构。三是由非汽车制造商的财务公司成立的汽车金融服务公司。目前，我国共有69家企业集团财务公司，其中不乏资金实力雄厚者，若允许他们开展汽车金融服务业务，会有利于行业竞争的出现，促进行业良性发展。四是在国外成熟市场，还存在一些信贷联盟组织为消费者或经销商提供汽车消费融资等服务。
话题二：汽车金融服务帮助老百姓圆“轿车梦”
记者：汽车金融服务领域的开放，将对中国汽车市场产生什么影响？
苗圩：国外汽车巨头一直将中国看作是全球最后一个汽车大市场，通用汽车公司总裁杰克·史密斯曾乐观地认为，如果中国的人均收入预期增长率达到6％，到2015年，中国就会出现1000万辆的汽车市场。但是潜在的巨大需求转化为现实需求，毕竟还有很长的路要走。汽车金融服务正是为汽车企业提供了一个有效的途径，将一个全新的、尚未得到开发的客户市场领入汽车工业，促进中国汽车市场的发展壮大，帮助更多的老百姓圆自己的“轿车梦”。
记者：东风裕隆在销售服务领域的合作，将给消费者带来哪些惊喜？
苗圩：在业务构架上，初期主要由东风裕隆销售公司提供“易购服务”，内容包含新车销售、零件销售、汽车保修、汽车检验、汽车办牌、汽车百货、汽车信贷与汽车保险等。即让消费者在购车过程中容易购买，能够一次办理好所有手续与装备。在此基础上进一步构建“易行服务”的事业体，使消费者享受到行动便利和生活便利。在运作初期先提供包括票务代理、旅游、道路救援、汽车租赁、第二品牌零件销售、快速保修、用户服务等，逐步将服务内容扩及生活中衣、食、住、行、育、乐等领域。
话题三：开展汽车金融服务需解决的主要问题
记者：目前在中国开展汽车金融服务还存在哪些障碍？
周立群：目前我国个人信用体系尚未建立，这使银行和专业汽车金融服务公司很难准确界定申请贷款客户的信用等级，无法确定到期偿还贷款的能力，也就无从评估该项业务的风险。这是目前制约汽车消费信贷发展的一个最主要的瓶颈。
石永进：如何保证标的物的安全，是金融机构最关心的问题。与住房不同，汽车是动产，车辆折旧的特性非常明显；车损、盗抢等因素使汽车灭失的偶然性较大；汽车作为标的物的估价也很麻烦，这给商业银行在遭遇恶意欠款时实现抵押权，带来许多操作上的困难。因此，虽然新机动车登记办法已出台，但让汽车登记证书成为与房屋产权证具有同等法律效力的担保凭证，还有很长的路要走。
记者：从发展汽车产业的角度，为应对国外挑战，我们该何去何从？
苗圩：入世后，国际汽车公司将逐步获得完全的分销及贸易权，可直接向中国消费者提供产品，进行售后及保养服务，同时可提供购买汽车的融资业务，这无疑是对中国汽车营销服务构成冲击。面对挑战，首先，要千方百计学习别人的先进经验，我们与裕隆的合资就是一个尝试。其次，要解放思想，目前在合资汽车金融公司的审批、经营权限等方面还有许多限制，比如不准出售国外
CBU进口的整车等。这将迫使跨国公司投资在华建立自己的销售服务渠道。
记者：发展汽车金融服务，还需要在法律上、政策上做哪些工作？
周立群：应尽快制定建立汽车金融服务业的相应法规，进行建立汽车金融服务公司的试点，在防范金融风险的前提下，确保汽车金融服务机构的成功运作。当前，批发零售企业的起步资金多少算是合理；业务范围有多大；风险评判尺度如何；审批条件究竟把多严；改革改多深；利率浮动改多少等问题，都需要作出政策解释。（附图片）
东风汽车公司总经理苗圩
通用汽车（中国）公司金融消费服务部总监李树可
国家软课题汽车消费政策研究课题组组长周立群
建行北京分行个人金融部信贷科经理石永进
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专栏：金海观潮
挖掘更多“太太”
田俊荣
深圳太太药业公司董事长朱保国最近在报上披露了几个和银行打交道的故事，令人深思。太太药业是一家民营企业，成立于1992年。1993年的时候，公司需要500万元资金，找遍了深圳所有的银行，就是贷不到一分钱。不得已，只能咬牙向民间高息借贷。
后来，太太药业越做越大，银行开始支持了。去年5月16日，太太药业上市募资款17亿元到账。开始全存在一家银行，但从那天起，每天都有银行的人来公司，进行马拉松式的拉存款活动。没办法，公司的募资款被分割存在79个银行账户上。许多银行还蜂拥而上，纷纷要求贷款给公司。
“太太”融资先难后易的状况，很多企业都碰到过，这反映了目前国内银行普遍存在的一种倾向。不少商业银行不愿意跟处于成长期的中小企业结成“娃娃亲”，给予信贷支持，而是热衷于“摘果子”，追捧那些已经成气候的大企业。
中小企业生产规模小、资金实力弱，相当一些企业还染上了不讲信用、逃废债务的恶习，对其贷款确实存在着一定的风险。但困难和风险当中未必没有商机。如果银行看准有一定市场前景、运作规范的中小企业，在防范信贷风险的同时，积极支持其发展壮大，与其共担创业的艰辛，就能从中获得低成本资金、贷款利息收入、中间业务手续费等收益，积少成多，利润肯定相当可观；等到企业长大了，还有可能成为银行的忠实客户。相反，如果银行面对中小企业可能存在的风险退避三舍，扎堆儿围着大企业转，激烈竞争之下，只能分得比较少的一杯羹。事实证明，对中小企业贷款有风险也有商机，关键是要灵活处理风险和收益的关系。
首先，建立合理的信贷激励约束机制，既要对造成贷款损失的行为给予惩罚，又要对正确的决策及良好的经济效果给予奖励，充分调动信贷人员在风险之中寻找商机的积极性。
其次，加快提升银行为中小企业服务的水平。特别是不断提高信贷人员的综合素质，增强其从复杂多变的市场中发现商机、化解风险的能力，充分发挥其了解国家方针政策、熟悉经济金融运作、联系企业客户多等优势，为中小企业发展出谋划策、排忧解难。时下，不少国内银行和企业的关系还停留在简单的存贷关系上，与擅长多元化服务的外资银行相比，差距还很大。
中小企业是我国最活跃的经济细胞，支撑着76％的工业新增值、40％的利税和75％的城镇就业，也是银行利润的巨大潜在来源。不久前召开的中央经济工作会议提出，金融机构要增加对中小企业特别是民营科技企业的信贷支持。国内银行不妨多想想“太太”的故事，找找自己的不足，或许会大有收获。
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专栏：财经论坛
保险市场的开放，将加快国外资本的流入和技术输入，促进中国保险公司加快体制改革步伐——
保险业：迈向崭新阶段
中国保险监督管理委员会主席 马永伟
中国保监会成立以来，在党中央、国务院正确领导下，坚持以邓小平理论为指导，认真贯彻落实党的十五大以来的路线方针政策，深入学习江泽民总书记“七一”讲话精神，努力实践“三个代表”的重要思想，同各家保险公司一道大力推进保险业的发展，取得了突出成绩。2000年全国保险公司保费收入1595.9亿元，总资产达3373.9亿元，分别比1981年的7.76亿元、14.5亿元增长了205倍和231倍。随着保险业务的快速发展，市场主体不断增加，目前共有内外资保险公司40家，其中国有独资公司5家，股份制公司9家，中外合资公司13家（其中6家筹建），外国保险公司分公司13家，一个多元化的保险市场竞争格局已经初步形成。
入世后，中国保险业对外开放将从试点阶段逐渐进入全面开放的新时期，对外开放的步伐会加快。中国在遵循国际通行规则、享有一定权利的同时，也承担着规定的义务。加入WTO对中国保险业发展的影响，主要表现在以下几个方面：保险市场的开放，将加快国外资本的流入和技术输入，促进中国传统产业的升级换代和结构重组，推动中国国民经济和对外贸易的发展，而经济的快速增长将为中国保险业提供前所未有的市场契机和发展空间。
保险市场的开放，将扩大业务规模，加剧市场竞争，打破垄断局面。目前，中国保险业仍处于发展的初级阶段，总体规模较小，还难以满足国民经济发展和社会进步的需要。加入WTO后，越来越多的外资保险公司进入中国市场，竞争更加激烈，保险公司只有更新产品、改善服务、扩大影响，才有生路。
保险市场的开放，将促进中国保险公司加快体制改革步伐，转换经营机制，真正建立起适应市场竞争需要的产权明晰、权益明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。目前中资保险公司在管理体制、经营机制和竞争能力等方面，都同发达国家的保险公司有不小的差距。对于国有独资保险公司，要通过外资参股、合资和规范上市等多种形式，理顺产权关系，建立现代企业法人治理结构，形成有效的内部激励机制与制约机制；对于中资股份制保险公司，要调整股权结构，鼓励吸收外资、民营和上市公司参股，这样可以增加资本和偿付能力，更能强化公司治理结构，促进机制转换，符合条件的，还要规范上市。
保险市场的开放，将改变保险业的增长方式。外资公司进入中国市场，不仅会带来完善的内控制度、审慎的经营原则，还会带来先进的经营理念、管理经验、产品、服务和技术，这些都会使得国内保险公司的传统观念受到冲击，促使国内公司提高经营管理水平，加速保险增长方式的转变，确立新的业务增长点。
保险市场的开放，有利于中国保险市场体系的逐步形成。近几年中国国内保险业虽有长足发展，但与中国保险市场的巨大潜力相比，仍有很大差距，一个重要原因就是市场体系仍不完善。因此，增加市场主体，发展中介业务，实行产品创新、技术创新和管理创新，加强法制建设，强化监管职能，逐步形成一个依法监管、有序竞争的市场，是摆在中国保险业面前的一项重要任务。
WTO的基本原则是主张经济贸易的市场化，尽量减少政府对经济
活动的行政干预。从这个意义上说，加入WTO之后，感到压力最大的是保险监管部门，中国保监会将依照WTO的有关规则，切实加强和改进监管工作，增强监管的透明度、公开性，提高监管效率，为中国保险业的健康发展创造一个良好的环境。
总之，中国在加入WTO之后，随着保险市场的进一步开放，一些有优势的公司市场份额会逐步扩大，保险人才趋于集中。相反，处于劣势公司的困难和矛盾更加突出。要生存，要发展，出路只有一条：改革创新。市场这只无形的手，将把中国保险业推向一个崭新的阶段。
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专栏：
华泰下调广东车险价格
本报讯 广东省是机动车辆保险费率改革的试点地区，华泰保险公司从去年12月18日起正式对广东省机动车辆保险费率进行调整。新的车险费率普遍下调，部分费率下调幅度达55％。
据悉，华泰保险公司的调价方案，是以保监会颁布的车险费率为基准，根据车险经营状况和市场供求关系，结合各类客户的行业特性，对不同业务类型分别进行了相应的价格调整。其中，党政机关公务车保险费率下调55％，下调幅度最大；事业单位、银行系统、司法系统、高等院校、军警管理机关等单位的自用车保险费率下调35％，一般企业和私人非营运车辆保险费率下调25％，营运车辆费率不变。方案还特别对安全驾驶的车辆和无违章记录的驾驶员实行车险优惠价，如三年或以上无赔付记录的车辆可享有30％的优惠，驾驶员无违章记录可享受5％的优惠。（俊 涛）
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太保承保首都机场财产险
本报讯 中国太平洋保险公司济南分公司近日与首都机场签订协议，承保首都机场财产一切险，总保额为四十九点八亿元人民币。北京首都机场是我国最大的航空港之一，太保产险济南分公司凭借良好的信誉与优质的服务，最终获得了首都机场财产险百分之八十的保险份额。
（百 合）
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曹县国税强化发票管理
本报讯 山东省曹县国税局强化发票管理，杜绝不法分子的发票犯罪行为。该局严格领购发票手续，督促用票人规范用票，对不按时申报纳税的，不发售，不代开，并用科技手段将小规模纳税人、增值税一般纳税人纳入防伪税控系统，通过计算机交叉稽核的办法对发票进行稽查，制止了用发票偷骗税的行为。去年一至十一月，该局查补增值税八十七万元，消费税四十八万元，有五起案件移交公安机关处理。通过强化发票管理，为国家避免了数千万元的税款流失。（王福成 袁 超）
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邯郸国税局把清理欠税作为整顿税收秩序的一项重要工作，积极宣传新征管法，及时监控企业的经营情况，掌握企业资金动向。图为税务干部到企业了解生产经营情况。 苏增斌摄
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去年以来，新疆阿拉山口海关已退运了一百八十车共一万一千多吨放射性超标的废旧金属。图为海关人员采取措施加大对废旧金属的监管和检测力度，防止放射性超标的废旧金属进入国内。 吴卫东摄
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牙克石地税加快信息化建设
本报讯 内蒙古自治区牙克石市地税局坚持以科技促管理，加快了信息化建设步伐。目前该局所属十四个征管单位已全部实现了计算机管理。该局还与工商银行合作，进行了“税银一体化”尝试。在工行开户的纳税人只需到工行就可完成纳税申报及缴纳税款工作。
（王 敏）