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专栏：财经访谈
国企利润是如何提升的
——访财政部有关方面负责人
本报记者李建兴
7月18日，本报发表国有企业利润突破历史最高水平的消息引起了读者的关注。为此，记者就读者关心的问题走访了财政部有关方面负责人。
记者：近年来，我国国有企业由于受国内外市场环境变化，尤其是亚洲金融危机的影响，效益增长情况出现了一定波动。请问经过“扭亏脱困”，2000年我国国有企业效益状况如何？
答：2000年我国国有企业“扭亏脱困”任务进入了攻坚阶段。在以积极财政政策为主的一系列旨在扩大内需的宏观调控政策的有力推动下，我国国有企业通过认真贯彻落实中央有关改革与脱困的战略方针，2000年经济效益实现了大幅增长，实现利润总额突破了历史最高水平，形势喜人。据财政部会计决算统计，2000年全国19.1万户国有及国有控股企业（不含金融，以下简称国有企业）实现销售收入75081.9亿元，比上年增长8.6％；利润总额2833.8亿元，比上年增加1688亿元，增幅为147.3％，比历史最高年份（1994年）的1355.8亿元高出1478亿元。
记者：您认为推动2000年我国国有企业效益大幅增长的因素主要来自哪些方面？
答：我认为，至少有以下几个方面的因素：一是围绕国有大中型企业三年扭亏脱困目标，国家进一步加大了增加基础行业投入、实施债转股、降低贷款利率等政策措施的实施力度。如因实施债转股和降息措施，2000年全国国有企业借款规模虽比上年增加1569亿元，但当期财务费用却比上年减少238.5亿元，减幅为9.8％。二是受国际市场油价持续上扬的带动，大型石油企业实现了经济效益的成倍增长。2000年石油天然气、中国石油、海洋石油3家大型企业集团共实现利润844.4亿元，比上年增长564.9亿元，增幅为202.1％。三是通过加快国有企业改革与改组步伐，进一步削减了国有经济中的亏损源。2000年各级政府通过扭亏、破产、撤并、出售等措施，使亏损企业数量比上年减少1.9万户，亏损企业亏损额比上年减少298.9亿元。四是一部分长期亏损行业通过管理体制改革和加强行业整治等措施，实现了行业大幅减亏或全行业扭亏。2000年国有粮食行业比上年减亏40％，国有煤炭行业比上年减亏77.7％，国有纺织行业实现了整体扭亏为盈。与此同时，国有企业通过减员增效和加强管理，成本费用水平也有所下降。
记者：国有企业结构问题是影响我国国有经济增长质量的关键因素，也是国有企业改革的重点内容。请您谈谈2000年我国国有企业在结构调整方面取得了哪些进展？
答：近年来，各地区、各部门进一步加快了国有经济结构战略调整和国有企业改组步伐，有效地推动了国有经济实力有步骤地向国民经济重点行业和重点企业转移，国有经济原有“小、散、乱”的状况正逐步得以改善：一是国有企业总户数逐步减少，但资产规模持续扩张。2000年末国有企业总户数比上年净减少2.6万户，减幅12％，其中：因改制、撤销、破产、兼并、出售等因素减少的国有中小型企业占98％。而国有企业资产总额则比上年增长10.2％，比1995年增长84.8％，“九五”期间年均递增13％。户均资产规模为8402.2万元，比上年增长25.5％，是1995年的3倍，“九五”期间年均递增24％。二是国有经济实力进一步向大型企业集中，大型企业在国民经济中的支柱作用日显增强。2000年末国有大型企业共有9283户，仅占国有企业户数的4.7％，但其资产总额102543.8亿元，比上年增长14％，占全部国有企业资产总额的比重为64.1％，比重比上年提高2.2个百分点；2000年国有大型企业实现利润2712.9亿元，占全部国有企业实现利润的95.7％，比上年增加1228.1亿元，增幅为82.7％，其中：实现利润排名前50位的国有大型企业共实现利润2319.2亿元，占全部国有企业实现利润的81.8％。三是国有企业在基础性和关键性行业中的国有企业资产总额84152.9亿元，比上年增长17％，占全部国有企业资产总额的比重为52.6％，比重比上年上升3.1个百分点。
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专栏：
中行改善资产质量见成效
1至6月本外币不良贷款减少78.46亿元
本报讯今年以来，中行加大了降低不良资产的工作力度，资产质量有所改善，不良资产余额及不良率较上年末均呈下降趋势，实现了年初“时间过半，完成降低不良任务过半”的既定目标。1—6月份，中行本外币不良资产较年初减少了78.46亿元，不良贷款比率较年初下降1.77个百分点。
为降低不良贷款比率，中行把降低不良资产工作作为全行工作的重中之重，要求境内行今后3年不良资产比率要保证每年下降3个百分点，力争4个百分点，3年后要争取降到18％以下。今年要确保清收200亿元不良资产，力争250亿元。海外机构总体不良资产比率也要确保下降3个百分点。总行在认真考虑各行实际情况的基础上，将降低不良贷款率的任务进行分解，并向各行下达了清收指标。在此基础上，各级行将任务指标逐级分解，责任到人，落实到户。今年1—5月份，中行以现金方式收回不良贷款70.34亿元，基本按进度完成了清收任务。
中行在不良资产比率下降的同时，盈利水平大幅度提高。截至6月底，同口径相比，账面实现盈利的行（含总行本部）从去年底的10家上升到15家，有6家分行实现扭亏为盈，17家分行大幅度减亏。今年下半年，中行将在上半年工作的基础上，继续深入扎实地开展工作，力争实现全年不良贷款比率下降3—4个百分点的目标。（百合）
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专栏：财经论坛
统一价格强制保险合理吗
马明哲
保险是通过聚积个人风险来达到分散社会风险的目的，所以保险业的经营行为与其它一般行业相比在一定程度上具有特殊性。比如一些保险产品的费率是由监管部门确定的，有些保险产品是强制被保险人必须购买的。对此，有人不禁会产生疑问：保险统一价格、强制投保合理吗？这样做有什么依据？
保险合同是建立在格式化合同基础上的，合同中的条款采用格式化的方式由保险公司预先单方面拟定。这么做是由保险产品必须符合分散风险的大数法则所决定的，其根本目的就在于公平对待投保集合中的每一位被保险人。同时，为了防止保险公司对被保险人集合的不公平交易，根据《保险法》规定，商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率，由金融监管监督部门制订。
为什么保险商品的价格不能完全由市场竞争决定？政府监管部门对长期保险产品设置最高预定利率是试图通过最低偿付能力来保护被保险人的长期利益，而对短期保险产品设置最低价格标准则是保险合同利益的公平性使然。以航空险为例，假如航空旅客险费率完全由市场竞争决定，很可能导致缺乏竞争力的保险公司以低于预期损失的费率价格出售航空意外险保单，而飞机一旦意外出险，则那些恶性竞争的保险公司将无力履行保险合同中的保险责任而使被保人受损。因此，保险商品价格基于审批制度下的规一性的根本目的在于保护消费者的利益，而与某些公用行业的价格垄断有着根本的区别。
保险分为强制性保险、半强制性保险和自愿保险。强制性保险是指由政府主办的社会保险，即出于社会稳定和社会福利目的，政府要求每一位社会个体必须向政府指定的保险人投保，而这一保险人往往就是政府或由政府主办的；半强制性保险是指为保证第三者利益，政府要求社会个体必须参加某一保险，但投保人有选择保险公司的自由；自愿保险则是建立在一般市场交易原则下的商业保险。
半强制性保险的合理性，我们从驾驶员第三者责任险可见一斑。如果由于驾驶员的责任而在车祸中撞伤第三者，若驾驶员无力赔偿被撞的第三者，则这个第三者会受到无端的损失。因此，政府为保护第三者的利益，要求每一位驾驶人员必须购买第三者责任险；同时，政府为了促进市场竞争，投保人可在任何一家商业保险公司投保。因此，半强制性保险的问题并不在于其本身合法合理性，而在于其经营过程中市场竞争的有序性，即被保险人是否有选择保险人的自由。由此引出的第二个问题是团体投保是否必须得到全体被投保人的同意。显而易见这是难以实现的。只要不存在商业贿赂，或借助于行政权力，则并不需要得到每位被保险人的同意。
保险兼业代理是保险销售的传统渠道。由于某些保险产品与其它行业的产品具有直接的相关性，所以保险公司往往与这些行业建立兼业代理关系，如：购房信贷保险与银行信贷建立代理关系，医疗保险与医院建立代理关系，航空旅客意外险与民航建立代理关系。只要这种兼业代理关系符合《保险法》和《保险代理人管理规定》中的有关规定，则这种保险销售渠道就是合法的。至于银行要求贷款人必须购买购房信贷保险，是银行为了保证抵押物的完整性所做出的风险控制要求，银行往往与多家保险公司合作，按揭人仍有选择保险公司的权利。因此，这种做法不能说成是垄断，更不能认为是保险公司的垄断。
从上述分析可见，保险业所面临的是中国市场经济发展过程中的规范和竞争有序的共同问题。中国保监会主席马永伟近期所提出的重点整顿和规范保险市场秩序是非常及时的。
由于保险商品的复杂性，除了投保人对保险人信息不对称而会构成投保人的道德风险之外，的确也存在由于保险人对投保人的信息不对称而构成保险公司的欺诈行为，这种欺诈行为既可能表现为投保前的消费误导，也可能表现为出险后的理赔规避。尽管《保险法》和《保险代理人管理规定》中有众多的条款对可能产生的信息不对称作出了相应规定，但是，由于保险业的专业性，这种由信息不对称而产生的欺诈行为须依赖专业监管部门，即保监会的专门化的监督管理，以及保险经纪人，公估人等中介组织的服务来提高消费者在保险公司面前由于信息不对称而形成的弱势地位。
保险业是随着中国市场经济的建立而同步成长的，因此，中国保险业不但需要不断完善法律体系和执法手段，也需要在不断增加市场主体的同时强化保险公司的自律行为。同时，也只有在整个社会不断提高对保险业的正确认知的基础上，才能使中国保险业真正走向规范和有序。
（作者为中国平安保险公司董事长）
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专栏：财经速递
西藏首次网上签发纺织品出口证书
本报讯日前，西藏外经贸厅通过中国国际电子商务网正式签发出第一份纺织品出口许可证，标志着西藏贸易管理信息化工作步入新阶段，至此，我国除台湾以外的所有省级外贸管理机构已全部实现纺配管理信息化、电子化与网络化。今后，西藏从事纺织品出口贸易的企业可以当地上网办理纺配出口证书申领业务，同时申领周期将大大缩短。据悉，中国国际电子商务网是我国唯一的经贸互联网。（赵红）
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专栏：热点聚焦
给健康上份保险
“看病、住院怎么掏钱”的问题，事关广大人民群众的切身利益。去保险公司买份商业医疗保险，为自己的健康撑起一张“保护伞”，也许是个不错的选择——
本报记者李丽辉
医疗险“主角”多了
家住北京郊区的无业女青年小王，今年2月因身体不适去医院就诊，被查出患有肺结核。结果在医院一住就是3个多月，病愈出院时结账，一共花了1.9万多元。面对高额的医疗费用小王没有发愁，因为她去年8月花415元购买了平安保险公司的住院安心和住院补贴保险。按照保险合同，保险公司不仅为她支付了1.1万元医疗费用，同时还给了她2800多元的住院补贴。
目前，全国各保险公司开办的医疗保险险种共有130多种，在这些医疗险种中，有相当一部分是各保险公司作为主险新近推出的。也就是说，人们现在可以单独买医疗保险，而不像过去那样，医疗保险是作为附加险种与其他保险“搭配”出售的，要买医疗保险得先花不少钱买其他寿险险种。
商业医疗保险通常提供的保障有三方面：当被保险人患有条款列明的疾病时，给付约定的保险金额（疾病型）；对被保险人医疗发生的费用予以补偿（费用型）；弥补被保险人因罹患疾病导致的收入中断或减少造成的损失（补贴型）。
中国人寿保险公司开发的“生命绿荫”险种，疾病保险范围有581种，是迄今国内覆盖面最广的疾病保险。中国人寿健康险部许志伟处长介绍说，这一险种所列的581种疾病，绝大部分是起病急骤、危害较大、病程较长、费用较高的疾病，还有人体各大系统、各年龄段分布的一些常见意外伤害、急性病、重大疾病和手术等。这一保险的适用范围也较广，从3周岁儿童到60周岁老人都可投保。目前，该险种已在全国11个城市推出，市场销售形势很好，中国人寿准备下一步将这一业务扩大到更多的城市。
平安保险公司今年4月推出了平安世纪安康十年期住院保险，是国内商业医疗保险市场第一个长期住院险种。该险种保障程度分为六个档次。保障责任分为三个部分，即一般住院日额保险金，严重疾病住院日额保险金，出院疗养保险金，三部分保障可兼得。由于保险责任的三个部分均是按照日额津贴定额给付，因此对有无享有社会医疗保险人群均适用，投保年龄在3至55岁之间。
中国太平洋保险公司长健医疗保险A，集心肌梗塞、恶性肿瘤等八种大病和四大手术保障于一身；长健医疗保险B则专门对少儿重大疾病、手术提供保险保障。此外，泰康、新华等人寿保险公司也均推出了自己的医疗保险产品。
服务管理须跟上
虽然各公司提供的险种不少，但在为被保险人提供更多保障、满足市场需要方面还存在不少问题。河北省涿州市的一位农民说：“现在农民的生活提高了，不少人都像我一样，想给自己和家人买份医疗保险，有些险种特别适合我们的需要，可就是买不到。”
这位农民反映的情况确实存在。由于现行医疗体制存在的一些问题，保险公司在健康核保、理赔调查等方面出现一定困难，导致经营风险加大，赔付率过高。带病投保、冒名顶替，甚至串通医生伪造、修改病史、开假诊断证明等情况时有发生，给保险公司带来了巨大损失。为了控制风险，保险公司不得不采取谨慎措施，如缩小医疗保险的销售范围，只在条件较好的城市开办；或者减少承保重大疾病的病种数量、缩短保险期等。另外，大多数医疗保险险种保险责任相近、缺乏创新，也使投保的选择性较少，难以满足人们对商业医疗保险的需求。
就在城里人抱怨医疗保险选择少、农民抱怨医疗保险难买到的同时，保险公司也在为商业医疗保险管理和风险控制伤脑筋。医疗保险涉及保险、医学两大领域，要求从业人员必须精通医学及保险知识，但这样的“通才”在各家保险公司都很稀缺。这不但影响保险公司的服务和管理水平，也制约了商业医疗保险市场的进一步拓展。
市场潜力待开拓
现阶段，我国社会医疗保险的覆盖面还很窄，保障水平也比较低，这为商业医疗保险的发展提供了广阔的空间。
目前，非城镇职工，城镇中的个体劳动者、私营企业从业人员和乡镇企业从业人员，全国共计约十来亿人未被纳入社会医疗保险的保障范围，这些人群的医疗保障需求，为商业医疗保险的发展提供了巨大的市场。近几年来，我国商业医疗保险保费收入年均增长幅度在40％左右。
然而，与国外发达国家相比，我国商业医疗保险市场差距仍很大。据中国太平洋保险公司“医疗保险课题小组”的研究结果显示，1999年我国商业医疗保险的覆盖人数约为5261万人，占全国人口总数的4％，而德国商业医疗保险1996年的覆盖率就为总人口的16％，美国1993年的覆盖率是总人口的70％。
相比之下，我国商业医疗保险在社会医疗保险体系中应有的作用还远未发挥出来。保险公司在借鉴外国同行有关的先进经验和技术、开发更多的医疗保险产品方面还有很多工作要做。社会的安定、人民的健康也需要他们加强经营管理和风险控制，努力提高服务质量，真正为百姓撑起医疗健康“保护伞”。大家期待着。
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专栏：金海观潮
企业为何热衷委托理财
诗云
国家统计局有关人士最近透露，前5个月固定资产投资增长17.6％，主要是去年下半年增发的500亿国债在起作用，民间投资虽有起色，但依然活力不足。
据中国人民银行统计，5月份企业存款下降1325亿元，同比多降2024亿元，其中定期下降1391亿元，同比多降1461亿元，活期增加66亿元，同比少增563亿元。专家分析，存款下降，部分原因是资金用于申购新股了。
另据一份关于中国私募基金状况的报告，目前委托各类公司代为理财的资金全国约有7000多亿元，客户绝大多数是企业，资金主要投向国债和股票。
来自证券市场的消息也表明，去年上市公司募集资金3400亿元，真正投到项目上的不到10％，相当多的募股资金通过委托理财投向了股市。
从这些表面上互不关联的信息中，我们可以看出一些企业不愿从事实业投资而热衷于证券投资的行为，反映出社会资金配置不当的矛盾。
民间投资不旺，人们很自然地就会想到是缺钱。然而，截至6月底，我国居民储蓄余额为7万亿元，企业存款达4.8万亿元，私募基金约7000亿元，社会资金可谓相当充裕。那么，在政府投下数千亿元国债资金、央行连续降息、银行贷款持续增加、股市融资规模不断扩大的情况下，是什么原因使一些企业不搞技改、不上项目，而设法将信贷资金、募股资金投向国债和股票买卖呢？民间投资为啥还是难于启动？
这里固然有投融资体制改革不到位、现有民间投资领域过于狭窄等原因，但实业投资比证券投资所需资金多、成本高、风险大、见效慢却是不争的事实。众所周知，在证券市场投资只要开个户、登下记就行了，投入资金多少凭实力自便。委托他人代为理财，100万元也能达成协议。但是，上项目、搞技改就不同了。一是好的项目难找。经贸委日前发布的预测显示，下半年全国603种主要商品总体上仍处于供过于求状况。在这种情况下，投资哪些产品，市场风险如何，都难以预料。二是项目审批手续繁琐。三是相关法律不健全。收入分配、产权归属等令人存有后顾之忧。四是投资期较长，不如股市“来钱快”，且有的项目投资数额巨大，一家一户难以承担。
委托理财虽较实业投资赚钱轻松，但由此引起的一些负面影响必须认真对待。例如大量资金堆积股市，容易助长资本泡沫，一旦破灭，将引发信贷和经营风险。而经济建设急需资金的地方得不到支持，长期下去会导致实体经济萎缩。
发展经济既要积极利用资本市场，又要立足实际搞好建设，当前特别要注意引导资金实现优化配置，调动民间投资的积极性。针对选项难的问题，有关部门应发挥政策、信息、技术优势，引导和帮助企业通过技改、科技创新加快产品升级换代。再如，针对个体投资风险大的情况，应建立一批实力雄厚、规范运作、由专业人才管理的产业投资基金，将众多分散的资金集中起来，参与桥梁、道路等社会基础设施和公用事业的投资。这样，既避免了政府投资的“孤军作战”，又可为民间资金的保值增值找到出路，于社会、于企业都是有好处的。
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专栏：
5年来将积蓄用于投资的市民一成变三成
曹文忠孟丽静／制作（新华社发）
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专栏：
总投资一点六三亿元的贵州省铜仁大兴机场扩建通航。大兴机场的建成复航对整个武陵山区的经济发展也将起到积极的推动作用。图为苗族乡亲吹响唢呐祝贺第一架波音737飞机降落新机场。新华社记者杨楹摄
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专栏：财经速递
荣成用退税政策促出口增长
本报讯山东省荣成市用好用足出口退税政策，促进当地企业出口增长。荣成市食品工业集团公司原来执行免、抵、退税政策。去年初，国税局建议该企业实行集团公司外贸退税办法，帮助其建账立制，并对财务人员进行专门培训，使企业充分享受到出口退税优惠政策。日前，国税局为该企业审批出口退税98万元，有力地促进了企业的出口业务。今年上半年荣成市国税局为当地的企业办理审批出口退税6600多万元。（王德建）
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邢台国税强化征管税收增
本报讯河北省邢台国税局坚持以组织收入为中心，采取各种措施，确保各项税收任务的完成。到6月末，全市累计完成税收收入67608万元，占年任务的5..7％，实现了时间过半任务过半。年初，该局从加强一把手工程建设和两基建设出发，对全市的税收任务进行了科学合理的安排。他们对重点税源实行分户建档，重点管理，同时注重小规模纳税人和“双定户”的管理，加强日常征管和清欠力度，提高稽查入库率、结案率等。1—6月共清欠3381万元。
（王学军石艳芳）