第12版(市场专题)
专栏：
▲1997年全国保险费收入1080亿元
▲1997年全国人均交保险费90元，约合11美元
▲世界保险业发达国家人均交保险费5000美元以上，中等水平国家100美元左右
▲世界保险业发达国家保险费收入占国内生产总值7％—8％，发展中国家一般占3％—4％，我国去年占1．4％
培育成熟的保险市场
中国保险学会常务副会长 潘履孚
我国保险业改革开放以来迅速发展，商业保险已经渗透到国民经济、社会发展和人民生活的诸多领域。
目前为止，在我国保险市场经营业务的商业保险公司已经有22家，其中有国有独资公司，也有股份制公司；有全国性公司，也有区域性公司；有中国资本的公司，也有中外合资的公司；有财产保险公司，也有人寿保险公司和再保险公司。此外，外国保险公司在我国几个大城市设有代表机构近200个。1997年全国保险费收入为1080亿元，比上一年增长39．3％。其中，财产险保费收入480亿元，人身险保费收入600亿元。财产险赔款金额276亿元，人身险给付金额176亿元。由于保险公司开办了各类保险业务，使参加保险的企业、团体、居民家庭和个人，因自然灾害和意外事故遭受财产损失和人身伤害时，能够得到赔偿，及时恢复生产，重建家园，稳定生活。
我国的商业保险在改革开放以来虽然有了较大的发展，较好地发挥了经济补偿的作用，但同保险业发达的国家相比，还有很大的差距。衡量一个国家的保险业的发达程度，主要有三个指标：一是保险费收入的总量；二是保险密度，即按人口计算的平均每人交纳保险费的金额；三是保险深度，即保险费收入占当年国内生产总值的比例。以1997年为例，我国1080亿元的保险费收入，按12亿人口计算，平均每人交纳保险费90元（约折合11美元）。而保险业发达国家人均交纳保险费5000美元以上，中等水平的也在100美元左右。1080亿元的保险费收入，占当年我国国内生产总值74772亿元的1.4％，而保险业发达国家的保险费收入一般占国内生产总值的7％—8％，有的高达10％以上，发展中国家一般也在3％—4％之间。从以上三个指标来看，我国的商业保险在世界上仍处于落后状态，同我国国民经济和社会发展不相适应，同时也说明我国的商业保险拥有极大的发展潜力和广阔的生存空间。
我国国民经济的持续、快速、健康发展，国有大中型企业的改革，养老保险制度、医疗制度和住房制度的改革，都要求商业保险设计和开办适合需要的保险，以满足经济发展和人民生活的多品种、多层次、多项目的保险需求，支持各项改革的顺利完成。
经过几十年的努力，我国的保险市场已初具雏形，但是仍不尽完善，因而不利于维护保险当事人的合法权益，不利于我国保险事业的加速发展。要培育一个发育成熟的保险市场，一是要构建完整的保险市场体系，即参与保险市场活动的不仅有经营业务的保险企业，购买保险的法人和自然人，而且还要逐步培育和发展那些沟通保险交易活动的保险中间人或中介组织，如保险代理人、保险经纪人和经营保险查勘和理赔业务的公估行或计量行。此外，还要成立一定数量的为保险业务活动服务的保险仲裁机构和律师事务所。一个门类齐全、体系完整的保险市场，可以为保险公司和购买保险的保户提供各种服务。二是要完善保险法规，使保险经营活动有法可依，保险市场竞争有序。三是加强保险监管的力度，防止保险经营风险。保险是经营风险的特殊行业，风险无处不在，要加强保险主管部门对保险行业的监管，监督保险企业依法经营，保持足够的偿付能力；加强保险行业组织的自律功能，建立同业公会，加强相互监督，杜绝违法经营行为；加强保险企业的内控制度，在保险经营的各个环节建立和健全必要的规章制度，防止经营风险的发生；发挥社会舆论的作用，动员广大保户、社会公众和新闻媒体对保险企业及其从业人员进行监督，对于他们的违法违纪行为及时提出批评，促其改正。
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专栏：
遏制保险欺诈
本报记者 李丽辉
商业保险作为一种金融服务产品，目的是为客户提供风险保障。即客户事先只须交较少的费用，一旦出险就可获得保险公司较丰厚的赔付补偿。然而，随着商业保险的日渐红火，一些不法分子也打起了保险的主意，为捞取不义之财进行保险欺诈。
假保单骗顾客
用假保单获取顾客的保险金，是不法分子骗取不义之财的一个重要手段。
随着航空市场的发展及人们生活节奏的加快，乘飞机出门的人越来越多。由于航空人身意外保险期效短、出险率低而购买率较高，因而成为一些不法分子制假的重要目标。
今年年初，上海审理了一起假航空保单案。诈骗犯杨震凯自1995年3月至1997年5月，以高回扣作诱饵，向一些机票代理点“批发”假航空保单，两年中共售出8万多份假保单，非法获得保费收入160多万元，涉及保险金额高达166亿元。
有的不法分子利用汽车市场的一条龙服务，以为车主代办保险为名推销假保单。1997年11月，北京西城区公安分局破获一起车险假保单诈骗案，有200多个客户受骗上当，诈骗金额100多万元。假保单的出现，不仅损害了被保险人的利益，而且扰乱了保险公司正常经营，造成保险市场的混乱。为了规范保险市场，有效防止保险欺诈，保险公司也采取了相应措施。比如对于问题较多的航空人身意外保险，中保人寿保险公司、平安保险公司和太平洋保险公司先后在深圳、大连、厦门等地实行三家联手共保，采取保单统一制作、定点出售等措施，效果较好，维护了消费者的利益。
假事故骗赔款
为了骗取巨额保险金而不择手段地制造保险事故，这种以前只是在电影里才见到的情节，如今已在我们生活中真实地“上演”着。
1997年11月，辽宁丹东市郊农村青年初某，在家人不知晓的情况下借来2万余元，在几家保险公司为自己身体健康的母亲办理了120万元的人身意外伤害保险。为了得到这笔巨额保险金，初某趁其母熟睡之际，将两瓶酒精浇在母亲身上。点燃后又将门反锁上，将其母亲活活烧死。然后，初某精心伪装现场，谎称意外失火使母亲遇难，向保险公司索赔。在公安等部门的严密侦查下，初某罪行暴露，骗赔不成进了班房。像这类丧尽天良杀亲骗赔的案件，在全国已发生不止一起，作案手段之残忍令人发指，社会影响极坏。
还有一些不法分子利用保险公司管理上的漏洞，编造保险事故，骗取保险赔款。1997年年底，广州胡汉芳四兄弟分别在市内几家保险公司捏造所谓车祸事故，进行车险骗赔。他们虚拟了34宗事故，骗得保险金额140多万元。据悉，1997年，中保财险广东省分公司就识破226宗车辆险假赔案，挽回经济损失1100多万元，可见不法分子欺诈骗赔活动之猖獗。
严管理不容缓
保险经营是高风险行业，国际上许多保险公司也都把保险欺诈当作首害进行防范，在核保、核赔方面制定严格措施，在确保被保险人正当利益不受损害的同时，最大限度地防止保险欺诈发生。我国在去年10月1日开始正式实施的新《刑法》中，也增加了“诈骗保险金罪”。法律规定，诈骗保险金罪如果又同时构成其他犯罪的，数罪并罚。
不法分子制售假保单或制造假事故进行保险欺诈，客观上也利用了我国保险业目前在制度和管理上存在的某些漏洞。有些保险欺诈就是靠“买通”保险公司内部人员而得逞的。有的保险公司核赔人员根本不到现场查勘，只凭不法分子提供的一纸证据理赔，难免受骗。
保险欺诈不仅是一种经济欺诈行为，还常常伴有恶性案件发生，在社会上造成不良影响。为了有效遏制保险欺诈，消费者要学会自我保护，买保险最好亲自去保险公司。在请其他机构代理购买保险时，也要及时向保险公司进行核实，以确保自身利益不受损害。保险公司也应加强内部管理，完善核保理赔制度，规范市场秩序，并配合有关部门，对保险欺诈犯罪加大打击力度。
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专栏：
保险力助中国航天
束蔚冬 陈会养
1998年6月，“鑫诺1号”通信卫星将在西昌卫星发射中心由长征三号乙运载火箭发射。日前，“鑫诺1号”卫星发射保险签字仪式在北京举行。该项目由中国航天保险联合体承保，保险金额为2．35亿美元。
我国的航天保险始于80年代初期。起初由中国人民保险公司承担此类业务，主要开办了发射前保险、发射保险和第三者责任保险等险种。从1990年至1995年底，共承保了15颗卫星。1996年中国人民保险公司改建为中国人民保险（集团）公司，中保财产保险有限公司承接了航空航天保险业务，已先后为“中星7号”、东方红三号、亚太IIR、铱星等近10颗卫星提供了保险。其中，“中星7号”发射失败，中保财产保险公司在49天内即完成了保险赔付，共支付赔款2495万美元。
由于1996年2月、8月两次卫星发射失利的影响，国际上有的卫星商业用户和保险界对我国航天工业的信心产生动摇，这增加了中国航天保险在国际保险市场安排的难度。关键时刻，中保财产保险公司以其雄厚的实力，独家承保了国内航天保险的主要业务，成为中国航天的坚强后盾。现在我国航天项目成功率进一步提高，一是因为技术比较成熟，二是航天工业总公司采取了一系列质量管理措施。
考虑到我国保险公司的承保能力，经国务院办公厅和中央军委办公厅批准，由中保财产保险公司牵头联合国内9家经营财产保险业务的保险公司于1997年8月29日成立了中国航天保险联合体。此后，国内所有航天保险业务均由航天保险联合体承保。即将发射的“鑫诺1号”卫星是中国航天保险联合体成立以来承保的第四个发射项目。（附图片）
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专栏：
利率变化
对寿险有何影响？
本报记者 吴建群
近年来，中国人民银行多次降低金融机构存、贷款利率，使不少人意识到，把钱存入银行的投资收益越来越低，于是开始把眼光转向其他投资领域。保险消费不失为一种好的选择。然而在投保之前，应了解清楚有关保险的基本常识和保险费率与银行利率的关系，以免盲目投保或出现投保后再退保的情况。
保险产品按功能可分为两类，即保障型产品和储蓄型产品。目前市场上常见的险种多为将保障和储蓄结合在一起的综合性险种。在综合性险种中，保户所交保费实际上分为两部分，一部分购买的是保障，这部分资金并不具有储蓄或增值意义，因而不受银行利率的影响，而与人的生死概率有关；另一部分用于储蓄的资金，其投资收益才会受利率变化的影响。因此，不能单纯将寿险的投资收益与银行储蓄作比较，更不能银行一降利率就跟风买保险。
现阶段，由于我国的法律对保险公司的资金运用有严格限制（只能用于储蓄和购买国债），银行利率的变化对保险产品价格的影响比较大，特别是一些以储蓄为主的养老、少儿险种。随着保险公司投资质量的不断提高及国家对保险资金运用的逐步放宽，银行利率对保险消费产生的影响将会有所减弱；而随着消费者对保险投资的日益了解和投保心态的成熟与理智，仅仅因利率变化而取舍保险的情况也会日益减少。
消费者购买保险的最大动因应该是需求。消费者只有在以下情况下才应考虑银行利率的作用：已经选择好需要的保险产品而正在选择购买时机，这时若银行利率上调，则可稍微延迟购买；反之，如果银行利率下调，则应抓紧购买。
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专栏：
中保 推出司机急救险
本报讯 中保寿险上海分公司近日正式推出机动车驾驶员生命急救保险。在发达国家，急救保险十分普及，已成为社会保障体系的重要组成部分。持有急救保险证的驾驶员，一旦在交通事故中受伤，可凭此证前往本市26家指定医院，接受2万元以内的免费紧急救治，无须支付押金和治疗费用。若驾驶员受伤致残，还可获得伤残给付金。
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专栏：
平保 承保秦山二期工程
本报讯 继去年成功承保岭澳核电站，平安保险公司在核电保险领域又取得突破性进展：3月26日，国家开发银行、秦山核电合营公司正式确定由平安承保秦山核电二期工程的建工一切险及第三者责任险，承保金额达10．63亿美元。秦山核电二期工程是我国目前在建的三个核电工程之一，总投资142亿人民币。（柳楠）
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专栏：
太保 交通保险
七年赔款50亿
张湘
随着我国机动车辆的迅速增加，由机动车辆引发的道路交通事故也相应增多。1997年，全国发生交通事故30421起，死亡73861人，受伤190128人，直接损失高达19亿元。平均每天发生事故834起，死亡203人，受伤521人，直接损失507万元。给机动车辆保险，能使事故的经济损失及时得到补偿。太平洋保险公司成立7年来，累计为各类交通事故支付保险赔款50多亿元。
4月20日至27日，由中国太平洋保险公司独家赞助、公安部交通管理局主办的“全国道路交通安全展览”在北京中国革命历史博物馆举行。
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专栏：
五角保费
升值千倍
项俊平
一份在箱底沉睡了47年之久、建国初期的简易人身保险单日前在武汉被发现，并得到当地人寿保险机构确认予以兑付。投保人86岁高龄的邹士贵老人，一次性从中保人寿保险武汉分公司领到了589元给付险金。据悉，这是武汉市迄今为止发现的首例保存至今的建国初期简易保险单。
今年年初，邹士贵老人从箱底意外地翻出了一份他于1951年12月1日缴纳人民币5000元（旧币，相当于现在的0．5元）、投保20年期、保险金额为113万元（相当于现在的113元）的简易人身保险单。
据邹士贵老人介绍，1951年中国人民保险公司成立时，他响应党的号召，支援国家建设，投保了一份简易人身保险。1958年人保公司停业时，曾公告保户办理退保手续，他当时没有退保，随手将保单放在了家里的杂物箱里。
47年过去了，中保人寿保险武汉市分公司兑现承诺，按年复利7．2％计付保险金589元。
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专栏：险种介绍
华泰家庭财产保险卡
以往的家庭财产保险手续较复杂，只能在保险公司指定的场所办理。为方便广大市民投保家庭财产保险，华泰财产保险公司在北京推出一年期、三年期两种保险卡。每张保险卡的保险金额从9980元至99800元不等。用户可根据自家财产的金额实际情况，确定购买不同保险金额的保险卡。该卡在保险财产范围及保险责任、赔偿处理、保险期限等方面与一般的家庭财产保险完全相同。北京市民可以在居住所在地的邮电局或华泰保险公司各营业网点方便地买到。
问：家庭财产保险卡的保险责任有哪些？
答：保险财产由于下列原因造成的经济损失，保险人负赔偿责任：1．火灾、爆炸；2．破坏性地震、雷击、龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流；3．空中运行物体的坠落，以及外来的建筑物或其他固定物体的倒塌；4．在发生以上灾害蔓延或施救所采取的必要措施，造成保险财产的损失和支付的合理费用。
问：家庭财产保险卡主要承保哪些财产？
答：凡存放在确切地点，属于被保险人所有的下列家庭财产均属承保财产范围：1．衣着用品、床上用品；2．家具、用具、室内装修物；3．家用电器、文化娱乐用品。（何红美）（附图表）
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专栏：
雨中送伞 丁聪
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专栏：
中保财产保险公司目前在全国农村开办40多个险种，范围涉及农业生产的各个方面。农业保险恢复办理15年来，为稳定农业生产、安定农民生活提供了保障，被农民誉为“致富的保护神”。